Asigurarea PAD (polița împotriva dezastrelor naturale) este baza sistemului de protecție a locuințelor în România. În continuare găsești, explicat pe înțelesul nespecialiștilor, ce obligă legea, ce riscuri sunt acoperite efectiv și cum funcționează despăgubirile în practică.
TuOnline.ro
Asigurări & Servicii
RCA Online
Locuințe ∙ PAD
Medicale ∙ Travel
Asigurare PAD: Legea 260/2008, Riscuri Acoperite și Proceduri în 2025
>
1. De ce este o Asigurare PAD obligatorie?
România se află într-o zonă seismică activă și are regiuni cu istoric de inundații și alunecări de teren. Pentru a limita impactul financiar al acestor dezastre asupra populației și asupra bugetului de stat, legiuitorul a introdus obligativitatea unei polițe minimale pentru toate locuințele. Aceasta este cunoscută ca asigurare PAD.
Documentul este emis în numele societății PAID (Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale), prin intermediul asigurătorilor și brokerilor autorizați. Proprietarii care nu au poliță valabilă pot fi amendați de autoritatea locală și, în plus, nu pot beneficia de anumite forme de ajutor de stat în cazul unei calamități.
2. Ce riscuri acoperă polița?
Polița are un caracter social și se concentrează strict pe cele trei riscuri catastrofale definite în lege. Este important de înțeles că nu vorbim despre o acoperire „all inclusive” pentru casă, ci despre un minim obligatoriu.
A. Cutremur de pământ
Sunt despăgubite efectele mișcărilor seismice asupra clădirii: fisuri severe în pereți, tasări ale fundației, prăbușiri parțiale sau totale, în măsura în care acestea sunt cauzate direct de cutremur. Având în vedere activitatea zonei Vrancea, acesta este principalul motiv pentru care legislația a impus existența PAD.
B. Inundații din cauze naturale
Se au în vedere revărsările de ape de suprafață (râuri, lacuri, torenți) determinate de fenomene meteo extreme și alți factori naturali. Sunt excluse situațiile precum țevi sparte în apartament sau refulări de canalizare – acestea țin de asigurarea facultativă, detaliată în ghidul dedicat de asigurare a locuinței.
C. Alunecări de teren
Sunt luate în calcul mișcările de teren care pun în pericol stabilitatea casei sau produc distrugeri vizibile ale structurii. Nu sunt acoperite alunecările generate de lucrări neautorizate sau de intervenții umane care modifică artificial relieful.
3. Tipuri de locuințe și sume maxime asigurate
Pentru simplitate și transparență, legislația împarte imobilele în două mari categorii, fiecare cu sumă maximă asigurată și primă anuală fixă. În acest fel, prețul unei asigurări PAD nu se negociază, ci este același indiferent de asigurătorul prin care o cumperi.
| Tip locuință | Materiale de construcție | Suma asigurată (maxim) | Prima anuală |
|---|---|---|---|
| Tip A | Construcții din materiale rezistente (beton armat, metal, piatră, cărămidă arsă). | 20.000 Euro | 20 Euro/an |
| Tip B | Construcții din materiale cu rezistență redusă (cărămidă nearsă, chirpici, paiantă). | 10.000 Euro | 10 Euro/an |
Concluzii financiare importante
- Suma de 10.000–20.000 Euro este gândită ca o „plasă de siguranță”, nu ca o acoperire completă a valorii locuinței.
- Pentru apartamente sau case moderne, limita de asigurare PAD este, de cele mai multe ori, mult sub costul real de reconstrucție.
- Pentru a acoperi diferența până la valoarea de piață, este necesară o poliță facultativă de locuință.
4. Cum funcționează despăgubirile prin PAID?
În cazul unui dezastru natural acoperit de lege, primul pas este să anunți dauna la societatea de asigurare sau la brokerul prin care ai încheiat documentul. De acolo, dosarul este preluat și analizat, însă fondurile provin din schema gestionată de PAID.
În linii mari, pașii sunt următorii:
- Notificarea daunei în termenul prevăzut în condițiile poliței.
- Constatarea la fața locului, cu evaluarea pagubelor produse construcției.
- Stabilirea încadrării evenimentului într-unul dintre riscurile acoperite (cutremur, inundație, alunecare de teren).
- Calcularea despăgubirii, în limita sumei maxime stabilite pentru Tip A sau Tip B.
Dacă ai și o poliță facultativă, aceasta va interveni pentru partea de daună care depășește plafoanele PAD. Găsești detalii suplimentare în analiza de asigurare facultativă pentru locuință și în ghidul general de asigurare a locuinței.
5. Ce NU acoperă această poliță?
Tocmai pentru că este o schemă socială de bază, PAD are și o serie de excluderi importante. Printre acestea:
- Bunurile din interior – mobilă, electrocasnice, electronice, haine și alte obiecte personale.
- Anexe nelegate structural – garaje separate, magazii, anexe provizorii sau alte construcții ușoare.
- Terenul – valoarea curții sau a terenului nu este luată în calcul la despăgubire.
- Finisaje de lux – amenajările peste standardul mediu de construcție se acoperă doar prin polițe facultative.
- Incendiu sau alte riscuri secundare – chiar dacă apar ca efect al unui dezastru natural, sunt tratate separat în asigurările facultative.
6. Legătura dintre o asigurare PAD și creditele ipotecare
Dacă locuința este cumpărată cu credit, existența unei asigurări împotriva dezastrelor naturale devine, de regulă, o clauză în contractul de credit. Polița este cesionată în favoarea băncii, astfel încât, în caz de daună majoră, o parte sau întreaga sumă datorată să poată fi stinsă din despăgubire.
În practică, asta înseamnă că instituția de credit verifică periodic dacă documentul este la zi și poate gestiona chiar ea reînnoirea, în numele tău. Chiar și așa, este util să verifici anual detaliile poliței, pentru a te asigura că nu există întreruperi de valabilitate.
7. Cum verifici dacă ai o Asigurare PAD activa?
Situația asigurărilor poate fi verificată online, pe site-ul oficial al PAID România, prin introducerea unor date de bază despre imobil sau despre proprietar. Această verificare este utilă mai ales în cazul în care documentul este reînnoit automat prin bancă sau printr-un partener.
În mod similar, pentru mașini poți verifica statusul polițelor auto în baza de date dedicată, descrisă în articolul despre asigurare auto obligatorie. Ideea generală: pentru orice produs de asigurare, este bine să știi oricând dacă e încă valabil sau nu.
8. Întrebări frecvente despre asigurarea PAD
Pot încheia PAD dacă locuința nu este intabulată?
În principiu, nu. Documentul se emite pentru construcții care au o situație juridică clară și sunt înregistrate în evidențele fiscale sau în Cartea Funciară. Imobilele fără autorizație sau fără acte complete nu intră, de regulă, în aria de acoperire.
Dacă am asigurare facultativă, mai este nevoie de PAD?
Da. Cele două documente funcționează împreună, nu una în locul celeilalte. PAD oferă acoperirea minimă pentru dezastre naturale, în timp ce facultativa adaugă sume suplimentare și include și alte riscuri (incendiu, furt, inundații de la vecini etc.).
Se poate încheia o poliță pe mai mulți ani?
Există opțiuni de emitere pe termen mai lung de un an, dar în practică cei mai mulți proprietari preferă reînnoirea anuală. Important este să nu existe pauze între datele de expirare și cele de începere a noilor perioade de valabilitate.
9. Concluzie: minimul necesar pentru protecția locuinței
Asigurarea PAD nu îți va reconstrui integral casa în orice scenariu, dar oferă un punct de sprijin financiar esențial în fața riscurilor majore. Pentru cine vrea o protecție completă a locuinței și a bunurilor din interior, pasul următor este o poliță facultativă adaptată valorii reale a proprietății.
Resurse oficiale și link-uri utile
- [1] Emitent oficial: PAID România – Pool-ul de Asigurare.
- [2] Cadrul legal: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor.
- [3] Supraveghere: ASF – Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Politica de Confidențialitate