**Asigurarea Facultativă** (cunoscută și ca CASCO Locuință) este nivelul superior de protecție, situat peste polița obligatorie. Ea extinde acoperirea la riscuri uzuale precum furt, inundații din instalații și avarii accidentale, protejând integral valoarea reală a investiției: structura, finisajele și bunurile.
TuOnline.ro
Asigurări & Servicii
RCA Online
Locuințe ∙ PAD
Medicale ∙ Travel
Asigurare Facultativă: Analiză CASCO Locuință, Conținut și Răspundere (2025)
>
1. Introducere: De ce ai nevoie de o Asigurare Facultativă?
Mulți proprietari cred greșit că polița obligatorie PAD este suficientă. În realitate, PAD acoperă doar dezastrele naturale rare și oferă o sumă maximă de 20.000 Euro. O asigurare facultativă (sau CASCO pentru casă) este singurul instrument care îți protejează locuința la valoarea ei reală de piață și acoperă riscurile de zi cu zi, precum țeava spartă care inundă parchetul sau furtul bunurilor.
Pentru o înțelegere completă a ecosistemului imobiliar, recomandăm citirea articolului nostru de bază despre asigurarea locuinței, care explică relația dintre cele două tipuri de polițe.
2. Diferența Fundamentală: PAD vs. Asigurare Facultativă
Înțelegerea relației dintre cele două polițe este cheia unei protecții corecte a locuinței.
Acoperirea Riscurilor
PAD este limitat prin lege la cutremur, inundație naturală și alunecări de teren. Polița de asigurare facultativă este limitată doar de bugetul și opțiunile asiguratului. În timp ce PAD se concentrează pe supraviețuirea structurii în caz de dezastru național, facultativa se concentrează pe menținerea calității vieții în fața incidentelor cotidiene.
Limitele de Despăgubire
În timp ce Asigurarea PAD oferă o sumă fixă (maxim 20.000 €), care reprezintă adesea o fracțiune din valoarea reală a imobilului, polița facultativă permite stabilirea unei sume asigurate reale, bazată pe:
- Valoarea de Reconstrucție: Suma necesară pentru a reface locuința la stadiul inițial (fără a include valoarea terenului).
- Valoarea Bunurilor (Conținut): Suma necesară pentru înlocuirea mobilierului și a electronicelor.
O poliță de asigurare facultativă este singura care poate acoperi un credit ipotecar, banca solicitând ca suma asigurată să fie cel puțin egală cu valoarea creditului. Fără aceasta, în caz de daună totală, proprietarul rămâne și fără casă, și cu datoria la bancă.
3. Riscuri Critice Acoperite Exclusiv de Asigurarea Facultativă
Majoritatea daunelor produse locuințelor nu sunt dezastre naturale, ci incidente uzuale care nu sunt acoperite de PAD, dar sunt preluate de facultativă.
Inundația din Instalațiile Interioare ("Apă de conductă")
Acesta este, statistic, cel mai frecvent tip de daună la bloc. Ruperea unei țevi flexibile, defectarea mașinii de spălat, refularea canalizării sau pătrunderea apei din neglijența unui vecin sunt acoperite exclusiv de asigurare facultativă. Fără această poliță, proprietarul este singur responsabil pentru costurile de reparație a locuinței proprii, dar și pentru zugrăvirea apartamentului vecinului de dedesubt.
Furtul și Vandalismul
Furtul prin efracție și vandalismul (deteriorarea intenționată a proprietății, de exemplu graffiti sau spargerea geamurilor) sunt riscuri excluse din PAD. Polița facultativă acoperă daunele produse la structură (ex: spargerea ușii sau ferestrelor) și pierderea bunurilor (conținutul), cu condiția ca locuința să îndeplinească minimele condiții de securitate cerute de asigurător.
Fenomenele Atmosferice Agravate
Deși PAD acoperă inundația naturală (revărsarea apelor), asigurarea facultativă extinde acoperirea la pagubele provocate de furtună, vijelie, grindină, greutatea stratului de zăpadă sau de căderea de obiecte (copaci, stâlpi) pe acoperiș.
4. Asigurarea Conținutului (Bunurilor)
Pereții casei sunt importanți, dar ceea ce face casa "acasă" sunt bunurile din interior. O **asigurare facultativă** completă include o componentă de "Conținut".
Ce Înseamnă Conținutul Asigurat
Conținutul cuprinde: mobilierul, electrocasnicele, obiectele de uz personal (haine, cărți), electronicele și echipamentele IT. Pentru bunurile de mare valoare (bijuterii, artă), este necesară o evaluare separată.
Despăgubirea la Valoarea de Nou vs. Vechime
Proprietarul poate alege modul în care dorește să fie despăgubit:
- Valoarea la Vechime (Uzura): Asigurătorul plătește valoarea bunului la momentul daunei. De exemplu, pentru un laptop vechi de 3 ani, primiți o sumă mică.
- Valoarea la Nou (Full Value): Asigurătorul plătește costul de înlocuire al bunului cu un produs nou, similar, fără a scădea uzura. Această clauză majorează prima de **asigurare facultativă**, dar este esențială pentru recuperarea reală a investiției.
5. Răspunderea Civilă a Proprietarului
Această secțiune este adesea ignorată, dar este salvatoare. Dacă inundați vecinul sau dacă un obiect cade de pe balcon și lovește un trecător, sunteți legal responsabil să plătiți daunele. O **asigurare facultativă** cu clauză de Răspundere Civilă preia aceste costuri, plătind despăgubirile către terți în locul dumneavoastră.
6. Opțiuni de Poliță: All-Risk vs. Named Perils
Atunci când alegeți o asigurare facultativă, veți întâlni două tipuri de contracte:
| Tip Poliță | Ce Acoperă? | Avantaj Principal |
|---|---|---|
| Standard (Named Perils) | Doar riscurile listate explicit (Incendiu, Furt, etc.) | Preț mai mic. |
| Premium (All-Risk) | Orice risc, cu excepția excluderilor. | Acoperire totală, fără "scris mic". |
7. Factori de Cost și Optimizare
Costul final al poliței de asigurare facultativă depinde de valoarea locuinței, zona seismică și materialele de construcție. Pentru a reduce prima, puteți opta pentru o franșiză mai mare (suma pe care o plătiți dvs. la fiecare daună), reducând astfel costul anual al poliței. Mai multe detalii despre procesul de achiziție găsiți în ghidul despre asigurări online.
8. Despăgubirea: Procedura și Situații Speciale
În caz de daună, primul pas este limitarea pagubelor și anunțarea autorităților (Pompieri, Poliție). Apoi, notificați asigurătorul în termenul contractual (24-48 ore). Este vital să aveți asigurarea obligatorie PAD valabilă, deoarece facultativa funcționează doar în completarea acesteia.
9. Întrebări Frecvente despre Asigurare Facultativă (FAQ)
Pot încheia asigurare facultativă fără PAD?
Nu. Legea impune ca polița facultativă să fie emisă doar în completarea unei polițe obligatorii PAD valabile. Dacă nu aveți PAD, asigurătorul va emite ambele polițe simultan.
Ce înseamnă clauza de avarie a instalațiilor?
Această clauză acoperă daunele provocate de scurgerea accidentală a apei din conducte, refularea canalizării sau explozia centralelor termice, fiind una dintre cele mai utile acoperiri la bloc.
Sunt acoperite bunurile electronice?
Da, polițele facultative permit asigurarea conținutului (mobilă, electronice, haine) împotriva furtului și avariilor cauzate de riscurile asigurate (ex: trăsnet, incendiu).
10. Concluzie: Investiția în Liniște
O poliță de asigurare facultativă nu este o cheltuială, ci o plasă de siguranță pentru patrimoniul familiei. Costul reparației după o inundație sau un incendiu poate depăși cu mult costul primelor de asigurare pe 10 ani. Fiți responsabili și protejați-vă căminul complet. Nu uitați să verificați și protecția pentru alte bunuri, cum ar fi mașina, prin asigurarea RCA.
Resurse Oficiale și Link-uri Utile:
- [1] Cadrul Legal: Legea nr. 260/2008 - Privind asigurarea obligatorie a locuințelor.
- [2] Supraveghere: ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Politica de Confidențialitate